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梁涛副主席在2017凤凰财经峰会上的演讲
发稿时间:2017-12-05 04:01:11   来源:网络

以科技为驱动,助推保险业回归保障初心

--梁涛副主席在2017凤凰财经峰会上的演讲

(2017年12月3日)

尊敬的各位嘉宾,女士们、先生们:

大家好!很高兴参加2017凤凰财经峰会,与大家一起交流金融科技的话题。党的十九大报告指出,中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这一矛盾在保险业体现为,不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。要解决这一矛盾,需要行业和监管共同发力,深入推进保险业结构性供给侧改革,不断提高行业的供给能力和服务能力。近年来,科技的快速发展,为保险业更好接近客户、更好服务客户、更好改善消费者的保险体验发挥了积极作用,为解决供给和需求的矛盾提供了新的思路和路径。下面,我从保险监管者的角度,围绕保险业与科技的融合与发展谈三个方面的看法。

一、保险科技的发展改变了保险业的面貌

金融科技和保险科技是近两年的提法,以前我们叫互联网金融和互联网保险,叫法不同但实质是一样的,都强调传统行业与信息技术的相互融合。保险业在这方面的起步还是很早的,2000年,平安上线了“PA18”,成为第一家触网的保险公司,拉开了“互联网+保险”的序幕。与此对应,现在的互联网三巨头BAT也是在1998年-2000年这段时间成立的。目前,平安已成长为综合性金融集团,并正在从大型传统金融向全面科技金融转型。2013年,在互联网金融兴起之时,保监会率先批准设立了众安在线保险公司,开启了互联网保险专业化运营的探索。前不久,众安在香港上市,市值很快超过千亿,被投资人称为保险科技第一股。众安成立的同一年,经国务院批准,保监会组建了中国保险信息技术管理有限责任公司,开始统一规划、建设保险行业信息共享平台,推动行业内信息共享、数据互联互通,打造保险业自己的大数据平台。在积极鼓励互联网保险创新发展的同时,保监会也非常重视互联网保险经营行为的规范和相关风险的防控,于2015年出台了综合性的《互联网保险业务监管暂行办法》,奠定了互联网保险业务监管的制度基础。

从2000年到2017年,近20年的互联网保险演进历程,从最初的“渠道变革”到“场景创造”,再到今天的“科技重构”,可以说,保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。一是风险保障能力增强,进一步促进保险业回归保障本质。互联网技术的运用,提升了保险公司的风险识别、定价、管理能力,使保障对象从健康人群扩展到高风险人群,使保障形式从事后的经济补偿向事前的风险预防和防灾减损转变,使不可保风险变为了可保风险,进一步提升了保险对风险的覆盖,真正体现了保险作为经济社会风险管理手段的功能作用。比如网络购物场景下的退货运费险,以平均几毛钱的保费,为用户退换货产生的快递费用进行经济补偿,这在传统保险的定价逻辑下是不可能完成的任务,根本无法覆盖运营成本。再如近年来新出现的消费型医疗保险,不限社保用药、不限疾病种类,通过适当提高免赔额的设计,让消费者以较低的保费享受更丰富的医疗保障,使健康险的保障功能更全面。

二是保险覆盖面扩大,进一步支持实体经济提高抵御风险能力。保险业利用互联网技术不断丰富产品供给,发挥实体经济稳定器作用。积极发展新技术条件下的企业财产保险、工程保险、责任保险等险种,为建筑工程、设备制造、农业生产、交通出行等各类型实体经济稳定运行提供风险保障。比如,针对挖掘机等工程设备施工不足可能产生的经济损失,开发了开工不足收入损失保险,保险公司通过物联网技术,直接获取机器开工的工时数据,当用户实际开工工时低于约定的工时标准时,就可以获得保险赔偿,降低了客户对开工量不确定性的担忧,有效提高了客户购买、租赁挖掘机设备的积极性。再如,针对海洋渔业保险有关空白,开发了天气指数保险,通过对接气象服务机构的系统,实时获取气象信息,当灾害天气发生并达到约定的赔付条件时,保险公司自动进行理赔,切实提升了渔业生产的保障覆盖面和便利性。三是保险服务的可得性提高,进一步促进普惠金融发展。互联网等保险科技消除了物理网点和营业时间的限制,降低了保险服务的门槛和成本。丰富的保险产品,方便快捷的保险服务,使得小微企业、农民、贫困人群和残疾人、老年人等群体也可以获得合适的风险保障。如一些保险产品专门针对电子商务小微商户,为其提供卖家拖欠货物履约保险和服务履约保险,小微商家选择这两款产品后,无需再按以往方式缴纳数额较大的保证金,1000元左右的保费就可释放50万元的资金。再如,近年来市场上开始出现面向慢性病患者、残疾人群、老年人等传统意义上高风险人群的专属保险产品,其中,有一款专门针对高血压患者的保险产品,消费者投保后,可以通过移动互联网技术,获取保险公司合作医院提供的医疗资源和服务,进行自我健康管理,降低并发症发生的概率,享受从预防到治疗再到医疗保障的闭环服务,打破了高血压患者不能投保的惯例。上述这些人群,都是普惠金融的重点服务对象,为他们提供更好的服务,这充分彰显了保险的普惠价值。

二、保险业应用金融科技面临的挑战